CECR
مقدمه
اصولاً پوشش بیمه‌ای سازه‌های تکمیل شده برای عرضه یک پوشش کامل به سازه‌های مهندسی پس از خاتمه کار آنها طراحی شده است.
در بیمه سازه‌های تکمیل شده خطر آتش سوزی بسیار ناچیز است حتی می‌توان نادیده گرفت به همین دلیل پوشش استاندارد بیمه آتش سوزی مناسب این گونه ریسک‌ها و خطرها نیست. ( خطرهای طبیعی مانند سیل، زمین لرزه، طوفان، گردباد و... از ریسک‌های اصلی محسوب می‌شوند)
بنابراین:
- ریسک ساختمان‌های بلند مرتبه و یا بلوک‌های ساختمانی دارای ریسک بالای آتش سوزی هستند و به همین دلیل نیاز مالکین آنها به بیمه نامه آتش سوزی بیشتر است.
- سازه‌های تکمیل شده مانند سدها یا پل‌ها که دارای خطر آتش سوزی بسیار کمتری بوده و نیازمند پوشش بیمه‌ای سازه‌های تکمیل شده می‌باشند. ( جاده‌ها، بزرگراه‌ها، پل‌ها، تونل‌ها، سدها، سیستم‌های هدایت آب و کانال‌ها، خاکریزها، حوضچه‌های تعمیراتی شناورها، خطوط انتقال، دکل‌های رادیو و تلویزیون و شبکه مخابراتی، خطوط لوله؛ مشروط بر اینکه موارد استفاده رای انتقال مواد اشتعال‌پذیر مانند نفت گازوئیل بنزین نباشد، سیستم آبیاری و سدهای ذخیره آب.)
خطرهای تحت پوشش بیمه سازه‌های تکمیل شده ثابت و مشخص هستند به صراحت در بیمه نامه ذکر شده‌اند.
خسارت وارده باید به یکی از دلایل زیر پدید آمده باشد:
- خسارت‌های زمین لرزه / خسارت ناشی از حرکت و جابجایی سنگ کوه و یا هرگونه حرکت زمین
- برخورد وسایل نقلیه زمینی، دریایی و یا هوایی و یا هرگونه اشیا قطعات که از آنها بر زمین سقوط کند
- خسارت‌های ناشی از حوادثی مانند سونامی ۴_خسارت‌های ناشی از آتشفشان و سیلان مواد مذاب
- خسارت‌های ناشی از سیل، بالا آمدن آب‌های زیرزمینی دریا و دریاچه
- خسارت‌های ناشی از نشست و رانش زمین
- خسارت خرابکاری افراد یا موسسات
- خسارت ناشی از یخبندان / خسارت ریزش و سقوط بهمن، برف و یخ
- خسارت ناشی از آتش سوزی صاعقه و انفجار
نکات مهم پوشش های بیمه
در موارد خاص می‌توان خطرهای دیگری را از طریق صدور الحاقیه به بیمه نامه اصلی اضافه کرد.
سه خطر آتش سوزی، صاعقه و انفجار؛ مغایرتی با تحت پوشش قرار گرفتن این خطرها ندارند.
استثناهای پوشش سازه‌های تکمیل شده
- بی توجهی و سهل انگاری عمدی بیمه گذار نمایندگان و یا عاملان وی
- عیب و نقص ذاتی، کهنگی، فرسودگی و فساد تدریجی
- انبساط و یا انقباض به دلیل تغییر گرما و سرما
- نگهداری و سرویس نامناسب
- جنگ و خطرهای سیاسی های
- واکنش‌های هسته‌ای و تابش‌های یونزا ۷_خسارت‌های ناشی از عدم النفع به هر نوع و هر میزان
- شورش و آشوب و بلوا
نکات مهم استثنائات پوشش سازه های تکمیلی
- پوشش بیمه‌ای صرفاً شامل مواد و اشیای بیمه شده است صرفاً هزینه تعمیر و یا جایگزینی بخش‌های خسارت دیده پرداخت می‌شود.
- هزینه جمع آوری و برداشت ضایعات را می‌توان از طریق صدور الحاقیه و با پرداخت حق بیمه اضافی به پوشش بیمه‌ای اضافه کرد.
- کم بیمه شدگی در زمانی رخ داده و اثبات می‌شود که سرمایه بیمه شده در زمان وقوع حادثه منجر به بروز خسارت فیزیکی با هزینه جایگزینی آن تفاوت داشته باشد.
تعیین سرمایه بیمه ای
بر اساس شرایط بیمه نامه، مورد بیمه باید بر پایه ارزش جایگزینی به ارزش نو تحت پوشش قرار گیرد. به زبان ساده تر؛ مورد بیمه نباید به ارزشی کمتر از هزینه جایگزینی اقلام خسارت دیده به ارزش نوع آن از همان جنس، ظرفیت و نوع بیمه شود.
اقلام مربوط به مواد اولیه تمزد کارگران هزینه‌های حمل و نقل باید در تعیین سرمایه مد نظر قرار گیرند در غیر این صورت مورد بیمه به کمتر از ارزش واقعی خود بیمه می‌شود و در زمان پرداخت خسارت باید ماده ۱۰ قانون بیمه اعمال شود.
نکته: بیمه گذار برای بهره‌بندی از پوشش کامل بیمه‌ای باید هزینه برداشت ضایعات را هم به عنوان بخشی از پوشش بیمه‌ای از بیمه‌گر درخواست کند.
سرمایه بیمه عبارت است از :
پرداخت خسارت به ارزش جایگزینی نو + هزینه مواد اولیه + دستمزد + هزینه حمل و نقل و جا به جایی مواد + تعیین سرمایه و هزینه مورد نیاز برای برداشت ضایعات
روش پرداخت خسارت
پوشش بیمه‌ای صرفاً محدود به خسارت فیزیکی مورد بیمه و هزینه‌های تعمیر قابل پرداخت است.
خسارت‌ها به دو نوع جزئی و کلی شرح داده می‌شود.
خسارت جزئی شامل هزینه‌های تعمیر است که درصدی به عنوان جایگزینی نو به جای کهنه کسر نخواهد شد . ( بنابراین بیمه‌گر مسئول پرداخت آن بخش از هزینه‌هایی است که مورد بیمه را به حالت اولیه به قبل از وقوع حادثه و خسارت درآورد.
در خصوص پرداخت خسارت کلی زمان ساخت و طول عمر سازه بسیار مهم است:
- پرداخت خسارت وارده به سازه‌ها تا یک سن معین که در بیمه نامه با توجه به نوع ریسک و مورد بیمه بدان اشاره خواهد شد، بر اساس جایگزینی به ارزش نو است.
- چنانچه عمر سازه از میزان معین شده در بیمه‌ها بیشتر باشد قیمت واقعی آن ملاک تصفیه و پرداخت خسارت خواهد بود. علاوه بر عمر مفید سازه باید نوع سازه، وضعیت آب و هوا و زمین شناسی منطقه‌ای که سازه در آن بنا شده است، سرویس مراقبت‌های لازم دوره‌ای که باعث افزایش و بهبود کیفیت سازه می‌شود و تعمیرات کلی و اساسی و جدول زمانبندی اینگونه تعمیرات در نظر گرفت.
نکته : چنانچه مورد بیمه با سرمایه کافی تحت پوشش قرار نگرفته باشد در زمان پرداخت خسارت مدنظر قرار خواهد گرفت.
نکته: چنانچه خسارت و مسئولیت بروز آن با اشخاص ثالث باشد بیمه‌گر به طور تمام و کمال مسئول پرداخت خسارت است.
محاسبه حق بیمه
الگوی پیشنهادی اغلب بیمه گران برای محاسبه حق بیمه سازه‌های تکمیل شده این است که از تعرفه‌های موجود در زمینه عرضه پوشش تمام خطر پیمانکاران استفاده شود.
حق بیمه تمام خطر پیمانکاران در این زمینه باید به دلیل فقدان خطرهای مرتبط با ساخت سازه تعدیل شود و حتی بخشی از آن کاهش یابد.
بنابراین :
- حق بیمه بر اساس تعرفه پوشش بیمه تمام خطر پیمانکاران محاسبه می‌شود.
- حق بیمه با توجه به حذف ریسک‌ها و خطرهای خاص دوره ساخت، تعدیل می‌شود و حتی کاهش می‌یابد.
- تعرفه‌های مربوط به خطرهای طبیعی هر کشور باید مدنظر و ملاک محاسبه نرخ حق بیمه قرار گیرد.
شیوه های ارزیابی ریسک و خطر
- موقعیت جغرافیایی سازه تکمیل شده باید مورد بررسی کامل و جامع قرار گیرد.
- نقشه برداری کامل از محل سازه تکمیل شده صورت پذیرد.
- خطرهای خاص از قبیل بالا آمدن آب دریا و دریاچه‌ها و آب‌های زیرزمینی طوفان رانش لغزش و جابجایی لایه‌های زمین و زمین لرزه باید به طور کامل و با توجه به خطرهای محتمل بررسی شود.
- نوع و شرایط مورد بیمه بستگی تام و کامل به کاربرد و سن و سال سازه و نوع تعمیرات و سیستم سرویس و نگهداری آن دارد.
- تاریخچه خسارت وارده قبلی به مورد بیمه باید بررسی شود.
- تجارب قبلی در ساخت و ساز مورد بیمه باید تجزیه و تحلیل شود.
- باید به طور کامل بررسی شود که آیا در زمان ساخت و ساز شیوه‌های خاصی مورد استفاده قرار گرفته است یا خیر.